27 марта 2013

Что такое овердрафт

На украинском рынке банковских услуг большой популярностью пользуется такой вид кредитования, как овердрафт. Суть овердрафтного кредитования заключается в предоставлении заемщику краткосрочного кредита в том случае, когда для проведения текущих платежей на его счету недостаточно средств. Обычно такая финансовая услуга предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в рамках договора об открытии банковского счета. Хотя в последнее время краткосрочное кредитование востребовано и физическими лицами – держателями пластиковых карт.

Популярность овердрафта обусловлена следующими причинами. В первую очередь, это, конечно же, оперативность получения денежных средств. Заемщику достаточно единожды предоставить документы, необходимые для принятия решения о выдаче кредита. В случае положительного решения, он получает возможность автоматически кредитоваться неограниченное количество раз в течение всего срока действия кредитного договора без предоставления дополнительных документов.

Второй немаловажный момент – это возможность нецелевого использования кредита. За счет овердрафта могут производиться любые платежи за исключением погашения долгов по кредитам, ранее предоставленных заемщику в рамках кредитных договоров, заключенных между клиентом и банком. Кроме того, грамотное использование «коротких денег» формирует кредитную историю клиента, которая в свою очередь может пригодиться при других видах кредитования.

К недостаткам можно отнести высокий размер процентной ставки, который обычно берут банки за предоставление краткосрочных кредитов, а также комиссию банка. Это обусловлено тем, что банки хотят компенсировать потери, вызванные необходимостью резервирования средств.

В каждом банке существуют своя собственная процедура предоставления такого вида кредита, как овердрафт, но если обобщить, то можно выделить несколько основных этапов его получения.

В первую очередь – это предоставление документов. Учитывая тот факт, что краткосрочное кредитование доступно только клиентам банка, то, как правило, все необходимые документы в банке уже имеются. Заемщика–организацию могут попросить предоставить баланс предприятия за последний период, выписки из счетов в других банках, налоговые декларации. При кредитовании физических лиц обычно от заемщика требуют заполнить анкету и представить следующие документы – справку НДФЛ с места работы, паспорт и на выбор – например, водительское или пенсионное удостоверение, свидетельство о присвоении ИНН и т.п. Многие банки ограничиваются исключительно удостоверением личности – достаточно предъявить паспорт гражданина РФ.

После рассмотрения представленного пакета документов и принятия решения о кредитовании, банк устанавливает лимит овердрафта. Заемщик по необходимости пользуется заемными средствами в пределах лимита. При поступлении денег на счет клиента банк списывает их в безакцептном порядке для погашения задолженности. В период пользования кредитом банк начисляет процент на сумму долга, которые также списываются по мере пополнения счета клиента.

Кроме разрешенного (описанного выше) существует так называемый, неразрешенный овердрафт. Он возникает в том случае, когда клиент выдает платежный документ сверх остатка по счету, без предварительного согласования с банком. Такое вынужденное кредитование услугой назвать сложно, это скорее нарушение договорных обязательств со стороны клиента, поэтому отдельно рассматривать его в рамках настоящей статьи мы не стали.