05 марта 2013

Что такое рефинансирование?

Процентные ставки по кредитам постоянно растут, и очень обидно выплачивать долгий ипотечный кредит прекрасно зная, что в соседнем банке выдают подобные займы по более заманчивым и привлекательным условиям.

Именно в такой ситуации и можно вспомнить об услуге рефинансирования. Это та ситуация, когда можно взять кредит по низкой процентной ставке, полностью погасить им дорогой заем, который у вас имеется, и уже дольше выплачивать только новый кредит.

К этой же услуге прибегают и те граждане, которые имеют несколько кредитов в разных банках. Для экономии и удобства им выгодно собрать все займы воедино и платить его уже в одном банке, а не в нескольких.

Зачастую к процедуре перекредитования обращаются обладатели ипотечных кредитов. Чуть реже владельцы автокредитов. Совсем немногие банки предлагают услугу рефинансирования потребительских кредитов, однако на сегодняшний день это остается экзотикой. Потребительские кредиты выдаются на небольшой срок, и за это время ситуация по ставкам не успевает сильно измениться. Да и самим заемщикам не выгодно тратить свое время на рефинансирование потребительского кредита. По второму кругу

Именно поэтому перекредитование остается уделом ипотечников. И необходимо просчитать все в деталях, прежде чем приступать к поискам дешевого займа. Эксперты не советуют начинать рефинансирование, если до полной выплаты кредита осталось менее 30% ссуды.

Дело в том, что в первую часть долга банкиры включают проценты за весь срок займа, а во вторую-тело долга. И на втором этапе, когда практически все проценты выплачены, искать себе новый кредит бессмысленно.

Помните также и о том, что большинство банков за услугу рефинансирования берут приличную комиссию. В ВТБ 24, например, такая комиссия называется «за выдачу кредита» и составляет 25 400 рублей.

Кроме такой комиссии необходимо будет заново и за свой счет провести оценку жилья, ведь оно могло сильно упасть в цене, пока вы платили старый кредит, а также оформить новую страховку у компании, с которой сотрудничает выбранный вами банк. Стоит помнить еще о документах и справках. Их нужно будет собрать заново и предоставить в банк на рассмотрение. В рефинансировании могут отказать, если финансовое положение заемщика ухудшилось или он не дисциплинированно платил по прошлому займу.

Очень удобна та ситуация, когда банк, в котором у вас уже есть кредит, готов его перекредитовать по меньшей ставке. Такое отношение объясняется боязнью банкиров потерять ценного клиента. В таком случае заемщику необходимо принести обновленную трудовую книжку и справку о доходах. Клиент.соответственно, освобождается от комиссий, перерегистрации залога, новой оценки и страховки.

Если перекредитование проходит с участием чужого банка, то в таком случае все будет намного сложнее. Сначала клиент оставляет заявку на рефинансирование, указывает сумму, необходимую погасить по его текущему кредиту. Банк изучает потенциального клиента, его платежеспособность и если с этим все в порядке.то процесс рефинансирования пойдет дальше.

Клиент проводит оценку заложенного жилья, от которой будет зависеть сумма кредита. В Сбербанке не дадут более 80% от ее стоимости, а вся сумма займа не должна превышать остатка по текущему займу.

После всего этого банк перечисляет на счет клиента нужную сумму и заемщик полностью гасит свой старый долг. Далее заемщик переоформляет залог в пользу нового банка и платит уже свой более дешевый кредит.