18 июня 2013

Интересно о страховании

Понятие «страхование», связанное со словом «страх», имеет много смысловых значений. В частности, выражение «страхование» (т.е. страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях спортсменов и т.д. Термин «страхование» употребляется и в значении инструмента возмещения ущерба. Страхование, которое наиболее полно реализуется в условиях рынка, призвано удовлетворить фундаментальную потребность – потребность в безопасности. Потребность в защите своей жизни и жизни своей семьи имеет генетические корни. Она возникла еще на заре человечества.

Личное страхование – очень древний институт. История личного страхования насчитывает более двадцати столетий. Еще первобытные люди жили вместе, гарантируя, друг другу поддержку, или, выражаясь современным экономическим языком, делили риски за непредвиденные опасности.

Древние страховые контакты находили и в Палестине, и в Сирии, и в Индии, и в Вавилоне. В древней Индии существовали денежные фонды для благотворительных целей. У древних иудеев были коммунальные учреждения, аккумулировавшие фонды для взаимной помощи. Зачатки личного страхования были известны также древним римлянам, где существовали специальные религиозные общества, в которые могли вступить, как свободные граждане Рима, так и рабы. И те, и другие выплачивали вступительный взнос, и в случае смерти одного из членов общество хоронило его за свой счет, а определенную часть денег передавало наследникам. Кроме того, в Древнем Риме существовали так называемые кассы легионеров. Воинов страховало государство, но сами легионеры вносили определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение. Со временем условия страхования изменялись. В средневековой Италии существовали учреждения, дававшие возможность беднякам выдавать дочерей замуж с приданным. Отец девочки при ее рождении уплачивал некоторую сумму денег, и, если дочь по достижении 18 лет выходила замуж, ей выдавалось приданое. Если же она умирала или не выходила замуж, взнос становился собственностью кассы. В дальнейшем подобные кассы появились по всей Европе, но наибольшее развитие они получили в Германии.

В XVII веке впервые стали использоваться статистические методы оценки риска, а также были сделаны первые попытки построения таблиц смертности. Исследование таблиц смертности и развитие теории вероятности позволили организовать общества страхования жизни на научных началах, которые получили название актуарной науки (как части финансовой математики). В то же время появились аннуитеты как форма ежегодного получаемого дохода в виде процента. Это послужило стимулом к созданию страховых организаций, специализированных на проведении операций по страхованию жизни.

Так, в XVII веке была реализована идея по выпуску государственного займа венецианского врача по фамилии Тотти. Участники страхования делились на 10 групп, каждый подписывался на определенную сумму. Тот, кто переживал остальных в своей группе, становился наследником умерших. Именно Тотти считается отцом личного страхования, поскольку именно он первым ввел возрастную градацию.

Вслед за развитием товарного производства развивалось и страхование. Постепенно уточнялись формы и размеры выплат, а также перечни страховых случаев, при наступлении которых выплачивается пособие. Сбор средств для выплаты пособий после наступления страхового случая сменяется предварительной аккумуляцией страхового фонда – системой регулярных взносов (т.н. раскладка убытка). Назначение регулярных взносов и образуемых ими фондов постепенно приобретает устойчивый характер.

Первый в истории полис по имущественному страхованию был выдан в Барселоне еще в 1347 году. А по страхованию жизни - был зарегистрирован в 1583 году в Англии.

Сегодня первое место в мире по уровню развития страхования занимает США, размеры поступлений там опережают все страны Европы. Второе место занимает Япония, сохраняющая свои позиции за счет многолетнего лидерства в области страхования жизни. Третьей является Великобритания – страна, известная своими страховыми традициями. Далее следуют Германия, Франция и Италия. Новым лицом в кругу лидеров является Южная Корея.

В современном мире страхование превращается в особую отрасль экономики, приобретает всеобщее распространение как необходимый элемент, в том числе, и в Украине.