25 сентября 2013

Как работает кредит под залог депозита?

У большинства людей выражение "кредит под депозит" вызывает как минимум недоумение. Несмотря на первоначальную абсурдность, такой продукт имеет свои преимущества. В данной статье познакомимся ближе с этим кредитным инструментом.

Достоинства

Кредиты под залог депозитов отличаются от обычных потребительских кредитов наличными размером процентной ставки и способом её формирования. Банкиры считают вклад клиента одним из наиболее надёжных видов обеспечения, не требующего дополнительных расходов и максимально лёгкий в обслуживании.

Поэтому ставки по таким продуктам обычно ниже, чем условия по стандартным займам. Они формируются как сумма доходности депозита, увеличенная на маржу банка, как правило, в пределах нескольких процентов.

Кроме того, банки могут посмотреть сквозь пальцы на подтверждение доходов или даже не поинтересоваться их наличием. В случае невозможности обслуживания задолженности финансовое учреждение в договорном порядке спишет сумму задолженности с депозита одним росчерком пера, без хлопотных тяжб и судебных разбирательств.

Недостатки

Кредиты под залог вкладов банки выдают только на короткие сроки, в рамках действия депозитного договора. Большинство предложений не превышает 12 месяцев. Поэтому, даже учитывая привлекательную процентную ставку по такому кредиту, осуществлять дорогие покупки с его помощью не очень-то и удобно, из-за того, что деньги нужно вернуть в очень сжатый срок.

Так же как и срок, граничный лимит займа полностью зависит от величины вклада. Большинство финансовых учреждений готово предоставить кредит в размере 80-95% от суммы депозита. Однако самым большим недостатком является ограничение выбора по финансовому учреждению. Получить кредит под депозит можно только в том банке, в котором был сделан вклад.

Применение

И всё же, при наличии всех недостатков и специфических преимуществ такой вид кредитования имеет свой круг потребителей.

Во-первых, данный инструмент выступает своего рода "запаской" в случае непредвиденных обстоятельств для клиентов с вкладами без права досрочного снятия. При возникновении срочной необходимости в денежных средствах можно оформить на часть депозита кредит. Таким образом, не нужно досрочно снимать все средства и терять проценты на всю сумму вклада.

Во-вторых, при повторении ситуации 2008 года – запрет на досрочное снятие депозитов в условиях девальвации национальной валюты – можно воспользоваться кредитом для максимально эффективного уменьшения влияния инфляции на сбережения.

В-третьих, при оформлении кредита в виде возобновляемой кредитной линии можно иметь специфический инструмент, сочетающий в себе, как накопительный депозит, так и овердрафт под низкую процентную ставку.

По материалам сайта mybank.ua