02 декабря 2012

Кредит наличными: как выбрать выгодную программу

Кредит наличными – это удобный и доступный банковский продукт, который можно получить без залога и поручителей по упрощенной процедуре кредитования. Но, как известно, бесплатный сыр только в мышеловке, поэтому, оформляя такой кредит, будьте готовы к большим расходам не только при его выплате, но и при оформлении. Хотя попытаться сэкономить свои деньги все-таки можно. Необходимо просто выбрать самую выгодную программу с наименьшей переплатой по займу. Для этого стоит обратить внимание на следующие параметры.

Эффективная ставка. Многие заемщики считают, что при выплате кредита им придется оплачивать только начисленные проценты. Как же глубоко они заблуждаются! Банк может также взимать комиссию за открытие или обслуживание кредитного счета, ежемесячную или единоразовую комиссию и другие платежи, которые способствуют удорожанию кредита. Поэтому параметр «ставка кредитования» далеко не всегда может реально показать всю переплату. Для этих целей существует другой показатель – эффективная ставка, отражающая все платежи клиента, сроки и размер которых известны на момент заключения кредитного договора. Выбрать стоит ту кредитную программу, эффективная ставка по которой будет самой маленькой. Следует отметить, что банки далеко не всегда указывают размер этого параметра в условиях займа, боясь отпугнуть потенциальных заемщиков.

Срок кредитования. Чем дольше будет погашаться кредит, тем больше будут расходы по его выплате. Поэтому лучше отдать предпочтение краткосрочным займам или оформить кредит наличными на минимально допустимый срок. Но стоит отметить, что размер ежемесячного платежа также напрямую зависит от этого показателя: чем больше срок, тем меньше платеж по кредиту при условии, что его сумма в обоих случаях неизменна. В связи с этим нередко заемщик просто вынужден оформлять заем на более длительный срок, так как взять кредит на несколько месяцев или лет он просто не может (уровень платежеспособности не позволит ему выплачивать большие по размеру платежи).

Страхование. Чтобы минимизировать свои кредитные риски, некоторые банки обязывают заемщиков заключать договора страхования, по условиям которых страховыми случаями являются потеря трудоспособности или смерть заемщика. При этом оплачивать страховые взносы придется заемщику регулярно, что значительно увеличивает его расходы по кредитованию, а выгодоприобретателем в любом случае будет банк, выдавший кредит. Чтобы избежать лишних расходов, лучше выбирать кредитную программу, в которой страхование не является обязательным условием.

Досрочное погашение. Чем быстрее будет выплачен долг, тем меньше будут расходы по кредиту. Погашение займа возможно как частичное, так и полное. Согласно поправкам в Гражданский кодекс, вступившим в силу с 1 ноября 2011 года, досрочное погашение не облагается штрафами и комиссиями при условии, что банк будет уведомлен за 30 дней до момента погашения.

Как показывает практика, оформить выгодный кредит не так уж и сложно, как кажется на первый взгляд. Для этого необходимо детально изучить условия предложенных программ, обратить внимание на размер эффективной ставки, срок кредитования, наличие страховки и возможность досрочного погашения без штрафов и комиссий.

Материалы взяты с сайта http://lf.rbc.ru