27 мая 2014

Рефинансирование. Когда это выгодно, а когда нет

Так, эксперты отмечают, что за последний год кредиты в гривне на покупку автомобилей и недвижимости в среднем подешевели на 2%, а в иностранной валюте — на 1%. Поэтому клиенты банков часто задумываются, как бы рассчитаться со «своим» финучреждением и получить более дешевый кредит в другом банке.

Не надо пороть горячку

В Украине нет штрафных санкций за перекредитование кредита и досрочное погашение долга. Поэтому если вы хотите расторгнуть кредитный договор в одном банке и подписать его с другим, законодательных проблем и, соответственно, принудительного взимания денег у вас не будет.

Если вы решили снизить стоимость полученного кредита, для начала лучше посетить банк, который выдал вам ссуду, и высказать свое недовольство размером процентной ставки. Намекните, что хотите уйти к конкурентам. Кстати, то же самое можно сделать, если у вас есть желание пролонгировать кредит или пересмотреть график его погашения.

По словам начальника управления потребительского кредитования Укрэксимбанка Татьяны Конноровой, в большинстве случаев банки идут навстречу и пересматривают условия соглашения о займе. Мотивация финучреждения понятна — оно проверило кредитную историю заемщика, убедилось в своевременном погашении процентов и собственно кредита. Зачем же тогда терять клиента?

Поэтому очень часто банкам удается оставить клиентов у себя, заключив дополнительное соглашение. Именно этим и объясняется низкий уровень перекредитования в стране. К нему, по оценкам начальника управления активных операций физических лиц банка «Финансы и Кредит» Виталия Шастуна, прибегает всего лишь около 1% всех заемщиков.

Однако, по словам некоторых банкиров, именно на переманивании клиентов строят свой бизнес многие финучреждения. «Некоторые банки ведут нечестную конкуренцию, — рассказывает начальник управления потребительского кредитования ПриватБанка Роман Негинский. — Они даже рассылают письма нашим клиентам с предложением о получении кредита для погашения ссуды ПриватБанка». По его словам, это очень выгодно банкам — ведь они получают клиентов с проверенной кредитоспособностью.

Семь раз отмерь, один отрежь

Всю схему рефинансирования условно можно разделить на две операции. Сначала клиент пишет письмо в «новый» банк с просьбой выдать сумму, необходимую для погашения кредита. Однако для финучреждения это может грозить определенными проблемами. «Многие банки выдают крупные суммы наличными без обеспечения. Это огромный риск», — подчеркивает Роман Негинский. Действительно, заемщик ведь может погасить кредит, а права на залог имущества не переоформить. А найти его потом весьма затруднительно. За счет полученных средств досрочно погашается ссуда в «старом» банке. Фактически эта часть операции аналогична досрочному расторжению кредитного договора.

Затем клиент снова должен пройти практически всю процедуру оформления займа: нотариально перерегистрировать залог, заплатить за его внесение в единый реестр движимого имущества, а также внести изменение в договор страхования обеспечения в части выгодополучателя. Если речь идет о кредите на покупку бытовой техники, вторая часть операции отпадает. Обычно вся процедура перекредитования занимает около недели.

Сегодня в условиях сильной конкуренции на кредитном рынке справедливая стоимость ссуд в банках (с учетом комиссионных) более-менее сбалансирована. «Реальные процентные ставки в подавляющем большинстве случаев одинаковы», — говорит Татьяна Коннорова.

Поэтому эксперты подчеркивают, что перекредитование эффективно только при очень крупных суммах. Так, оно не оправдывает себя при покупке автомобиля, даже если речь идет о разнице в 1-2% реальной ставки. «В данном случае овчинка не стоит выделки», — отмечает Татьяна Коннорова. Участники рынка отмечают, что пока выгодным является только ипотечное перекредитование физических лиц.

Если же вы все-таки твердо решили поменять банк, то стоит выяснить, что же предлагает «новое» финучреждение. Зачастую разница между процентами, красующимися на рекламных буклетах, и реальной стоимостью кредита очень большая. Кроме базовой ставки, нужно ведь будет уплатить одноразовую и ежемесячную комиссии — приблизительно 0,5-1% каждая. Поэтому стоит разузнать конкретные условия перекредитования с учетом всех сопутствующих расходов. «У банка могут быть низкие процентные ставки, но дорогое расчетно-кассовое обслуживание и неразветвленная сеть, что усложнит процедуру ежемесячного погашения ссуды», — говорит Роман Негинский.