23 июня 2013

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности не пользуется особой популярностью в Украине. Спрос на эту услугу стабилизировался, однако объемы рынка все равно ничтожно малы. Импульс развитию может придать лишь реформирование судебно-правовой системы или расширение списка профессий, подпадающих под обязательное страхование профответственности.

Точка возврата

Клиентов, в добровольном порядке страхующих свою профессиональную ответственность, любая украинская страховая компания может назвать не более одного-двух десятков. Объемы этого рынка не впечатляли и раньше, а в кризис многие страхователи такие расходы сокращали едва ли не в первую очередь. Это и не удивительно с учетом того, что для большинства компаний такой полис был не более чем имиджевым элементом. «Страхование профессиональной ответственности в целом для Украины остается экзотическим видом, — говорит Наталья Шарвадзе, председатель правления страховой компании ГАРАНТ-АВТО (Дженерали Гарант Страхование) . — Кризис, отразившийся на всем рынке, безусловно, коснулся и его: компании — потенциальные клиенты вынуждены были сокращать свои бюджеты».

В Законе «О страховании» среди длинного списка обязательных видов значится и «обязательное страхование профессиональной ответственности лиц, деятельность которых может причинить ущерб третьим лицам». В то же время конкретный перечень таких профессий Кабмин отдельным актом все еще не определил.

Стабильный спрос на страхование профответственности обеспечивают разве что те представители профессий, для которых этот полис остается обязательным, к примеру, нотариусы или таможенные брокеры. Хотя напрямую в законе это требование для них не прописано, тем не менее, оно установлено в нормативных актах и является обязательным для получения лицензий.

Добровольно же страхуются в основном компании с иностранным капиталом, владельцы которых привыкли к такой практике в своих зарубежных офисах. С началом кризиса имиджевой составляющей полиса страхования профответственности им, правда, пришлось пожертвовать. «Кризис замедлил развитие страхования профессиональной ответственности в Украине. Особенно он повлиял на заинтересованность компаний, для которых это был имиджевый ход, а не требование партнеров или законодательства», — подтверждает Александра Невидомская, андеррайтер СК «Allianz Украина ». Хотя сейчас, добавляет она, спрос на этот продукт постепенно возвращается на докризисный уровень.

Страховка для вида

Страховать свою профответственность желательно тем компаниям и предпринимателям, бизнес которых несет особые риски для их клиентов, к примеру, есть вероятность нанесения ущерба здоровью и жизни или имущественных потерь (врачи, архитекторы, туроператоры). «Как правило, такое покрытие приобретают компании, работающие в сферах, где профессиональные ошибки могут обойтись слишком дорого в буквальном смысле этого слова — клиники, стоматологические кабинеты, аудиторские и юридические фирмы, охранные компании», — рассказывает Людмила Черняховская, главный методолог департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная ».

Однако зачастую даже эти компании стараются сэкономить на страховке. Если в случае с таможенными брокерами и нотариусами полис приобретается для «галочки» с единственной целью получить лицензию, то «добровольцы» рассматривают его как рекламный элемент. Соответственно, договоры на страхование профответственности заключаются с минимальными лимитами ответственности, а значит, и с минимальным страховым платежом. «Чаще всего приобретение полиса страхования профессиональной ответственности носит рекламный характер. При этом договор предусматривает очень низкие лимиты и не может служить реальной защитой для пострадавших от непрофессиональных услуг», — говорит Алла Пархоменко, директор департамента корпоративного бизнеса СК «Наста ».

Исключением могут быть разве что крупные компании, которым выставили требование о соответствующем страховом покрытии зарубежные партнеры. По словам госпожи Пархоменко, это предприятия, которые в поисках капитала собираются выходить на зарубежные рынки заимствований, должны гарантировать инвесторам свою финансовую стабильность. Второй вариант — компании, занимающиеся внешнеэкономической деятельностью. Договор с зарубежными партнерами может содержать условие о наличии полиса страхования профответственности.

Цены скачут

Стоимость полиса составляет от 0,2 до 10% страховой суммы (в большинстве случаев — 0,5–3%). Причин тому несколько. Как объясняет Александра Невидомская, размер страхового платежа зависит от условий (страховая сумма, франшиза, покрытие), от бизнеса клиента (вида деятельности, предоставляемых услуг, опыта работы, количества работников, привлекаемых для осуществления основной деятельности, оборота компании), а также от истории убытков.

Однако иногда страховщики устанавливают тарифы «на глаз». «Как известно, размер тарифов определяется на основании статистических данных по частоте наступления страховых случаев. В настоящее время на рынке сложилась ситуация, когда в компаниях эти данные отсутствуют», — делится информацией госпожа Черняховская. Поэтому, добавляет она, тарифы на страхование профессиональной ответственности на рынке существенно отличаются.

Как объясняют сами страховщики, их вины в этом разнобое нет. «В первую очередь такой достаточно широкий «коридор» тарифов обусловлен тем, что в Украине пока редки случаи судебного преследования специалистов за оказание ими некачественных услуг, — рассуждает Алла Пархоменко. — Кроме того, нет простого и эффективного алгоритма рассмотрения претензий потерпевших и способов определения размера морального и материального убытка по страховому случаю». В связи с этим, по ее мнению, компании зачастую вынуждены устанавливать максимально возможную стоимость полиса во избежание непредвиденных убытков.

Единичные примеры страхования профответственности, и как результат еще более редкое наступление страховых случаев по этим договорам, являются объяснением небольшого количества выплат. На памяти опрошенных «Статусом» страховщиков таковых было немного. «Бывали выплаты по претензиям, которые предъявляли пациенты стоматологических клиник, когда неправильно установленная коронка провоцировала воспалительный процесс, — вспоминает Наталья Шарвадзе. — Также несколько лет назад одна из страховых компаний выплатила возмещение по договору страхования ответственности бухгалтера — его ошибка при составлении налогового отчета привела к штрафным санкциям, которые и пришлось компенсировать страховщику».

Государство в стороне

Несовершенство судебной системы и низкую правовую потребительскую культуру эксперты называют главными препятствиями для дальнейшего развития рынка страхования профессиональной ответственности. «Стимулом могут послужить более простые, прозрачные и справедливые подходы в подаче и рассмотрении исков в судах. Ведь не секрет, что далеко не каждый среднестатистический украинец сможет составить и подать исковое заявление о возмещение ущерба», — считает Светлана Шкарбан, начальник андеррайтингового центра страховой группы «ТАС ». Сейчас, добавляет она, шансы граждан выиграть суд у юридических лиц минимальные, если не нулевые.

Соглашаются с этим и представители других компаний. «Большинство отечественных предприятий, если допускают ошибку, повлекшую за собой претензии со стороны клиента, тогда предпочитают тихо договориться с пострадавшим, не доводя дела до суда. Поэтому они считают страхование профессиональной ответственности бесполезной вещью», — сетует Алла Пархоменко.

Для примера она приводит врачебные ошибки, о которых столь много пишется в СМИ, но по которым так мало судебных решений, устанавливающих вину медработников. Причина этого — отсутствие законодательно утвержденного механизма определения материального и морального ущерба, нанесенного пациенту. Поэтому потребитель боится и не доверяет суду или же просто считает, что полной компенсации за нанесенный ему ущерб от судей он не дождется.

Пока страховщики возлагают надежду на законодательные изменения. «Революционный сценарий развития этого рынка станет возможен только благодаря законодательным изменениям. К тому же для этого есть примеры соседних стран. Так, в России в прошлом году был принят закон об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей», — говорит Александр Мельничук, менеджер по коммуникациям СГ «PZU Украина ». В противном случае, продолжает он, все пойдет по эволюционному сценарию, когда стимулом страховать профответственность будут позитивные примеры из практики, демонстрирующие целесообразность такой защиты от материальных потерь. Однако этот путь, судя по всему, будет очень долгим.

По материалам сайта www.prostobiz.ua