19 сентября 2011

Страхование строительно-монтажных рисков

Страхование строительно-монтажных рисков

Раскрыв во вступительной статье сущность института страхового брокерства в целом, в последующих видится возможным переходить к более углубленному анализу его различных составляющих. Как известно, застраховать сейчас можно и даже нужно буквально все, что угодно, поэтому по каждой из основных отраслей страхового рынка представляется возможным подбирать грамотный материал с целью его освещения для заинтересованных пользователей информационного пространства.

Так как актуальны сейчас практически все виды страхования, и начинать можно с чего угодно, то начнем, пожалуй, с такого вида страхования как «строительное страхование», или же «страхование строительно-монтажных рисков» (СМР). Ведь, несмотря на прогрессивные изобретения в науке и технике, вместе с постоянным увеличением объемов строительства, они, к сожалению, не уменьшают, а иногда и увеличивают количество убытков при строительстве. Все эти тенденции свидетельствуют о том, что наряду с классическими видами рисков, которым всегда были подвержены строительно-монтажные работы, появились новые, связанные с совершенствованием технического обеспечения процесса строительства.

Ни для кого не секрет, что строительство является сложным производственным процессом, который зависит от уймы факторов, причем не всегда попадающих под человеческую ответственность: техники, людских резервов, погодных условий и некоторых других труднопрогнозируемых факторов. Вышеперечисленные факторы напрямую влекут за собой более прагматичную «головную боль» - финансовые риски, что в первую очередь актуально для вкладчиков, пайщиков, инвесторов и др.

Именно поэтому одним из способов минимизации рисков в строительной деятельности может стать страхование рисков, непосредственно связанных с выполнением строительно-монтажных работ, так и рисков, связанных с иными обязательствами застройщика.

Логично, что страхование строительно-монтажных рисков отличается от других видов страхования. Однако эксперты рынка настаивают, что его уникальность заключается именно в многообразии видов рисков, которые оно покрывает: это и классические имущественные риски (огонь, вода, стихийные бедствия и т.д.), и ответственность перед третьими лицами (профессиональная, гражданская и др.), и страхование от несчастных случаев. Кроме того, страховщики представляют защиту не только подрядчикам, но и инвесторам, заказчикам и другим заинтересованным в строительстве сторонам.

Отметим, в развитых странах мира страхование СМР является обязательным условием участия в тендерах и заключения строительных контрактов, поскольку на всех стадиях строительства существует вероятность наступления страхового случая. Суть страхования строительно-монтажных рисков предусматривает обязательную компенсацию страхователю внезапных и непредвиденных убытков и защиту капиталовложений в строительство.

Строительная деятельность в Украине и подавно сопряжена с множеством рисков. Помимо традиционных вышеперечисленных помех, не секрет, что в Украине стоит проблема отсутствия педантичности в столь точных делах: редкий проект не выполняется в сроки, определенные заказчиком, да именно таким образом, как заказчик этого и требовал. Инвесторы годами ожидают получения причитающихся им квадратных метров, а застройщик в свою очередь несет финансовые потери, выплачивая проценты по кредитам, взятым для реализации проекта.

Более того, в Украине достаточно неопределенная позиция с обязательностью СМР: законодательство меняется с новой властью, и на данный момент закон об обязательном страховании рисков отменен. Грубо говоря, теперь строители полностью снимают с себя ответственность за срыв сроков и плохо выполненные работы.

Именно поэтому большинство участников рынка выступают за возобновление практики страхования СМР в обязательном порядке. В частности, страховые брокеры соответствующей отрасли, потому что в данном случае он "играет" за страхователя, а этот закон во многом облегчает получение компенсаций при наступления страхового случая.

Снова-таки констатируем, что во всем мире страхованием СМР занимаются в преимущественно брокерские фирмы. Причины все те же: слишком велика ответственность, которая ложится на плечи страхователя при самостоятельном размещении этих рисков напрямую у конкретного страховщика.

Брокер проводит с клиентом работу по риск-менеджменту, предлагает варианты покрытия. Ведь как показывает практика, комментирует генеральный директор страховой брокерской компании «Альфа Ассистанс» Дмитрий Климко, большинство клиентов ориентируется на цену и на привлекательные условия, написанные крупным шрифтом, совершенно забывая о тонкостях «мелких» решающих нюансов. «Брокер-специалист, напротив, никогда не упустит в договоре ни одной важной детали, которая может повлиять на выплаты или на качество обслуживания», - подчеркивает эксперт.

Затем в задачу брокера по СМР входит своеобразный тендер среди СК. Он выбирает наилучшие для заказчика условия страхования, составляет со страховщиком договор и обязуется нести ответственность перед клиентом за данные рекомендации.

Даже упрощенная программа страхования строительно-монтажных рисков (СМР), как Вы можете убедиться ниже, включает в себя огромный перечень различных нюансов, в хитросплетениях которых разобраться весьма непросто. А договор страхования – сложный юридический документ, с множеством оговорок, и именно посредник в виде компании-брокера предлагает строительным компаниям и всем организациям, заинтересованным в страховании строительно-монтажных рисков (СМР), брокерское сопровождение при его заключении, а также обеспечение правовой защитой в случае наступления страхового события.

Итак, объектами, подлежащими страхованию, могут выступать:

  • Объекты строительных работ: жилые дома, административные и промышленные здания, электростанции, аэропорты, мосты, плотины, порты и т.п;
  • Объекты монтажных работ: турбины, генераторы, паровые котлы, двигатели, трансформаторы, станки, стальные конструкции, силовые и энергоустановки и т.п;
  • Оборудование стройплощадки: временные здания и сооружения, складские строения, ограждения, строительные леса, опалубка, инженерные сети, лебедки, передвижные туры, сварочные аппараты и т.п;
  • Строительная техника и механизмы: бульдозеры, экскаваторы, грейдеры, скреперы, дорожные катки, маркировочные машины, асфальтоукладчики, дорожные фрезы, краны и подъемники, погрузчики, бетоносмесители, бетононасосы, компрессоры и т.п;
  • Существующие объекты: находящиеся на стройплощадке или в непосредственной близости от нее и принадлежащие заказчику или подрядчику или находящиеся у них на хранении или под их контролем;
  • Работники (страхование жизни и здоровья). Ответственность перед третьими лицами за материальный ущерб или телесные повреждения в связи с производством строительных или монтажных работ и т.д...

Что касается непосредственно рисков, на которые распространяется страховка, то наиболее востребованные из них следующие:

  • Огневые риски: пожар, взрыв, удар молнии, повреждения от средств пожаротушения;
  • Стихийные бедствия;
  • Противоправные действия третьих лиц: кража со взломом, грабеж, разбой;
  • Падение летательных аппаратов и их частей;
  • Непреднамеренные нарушения норм и правил производства работ (халатность, небрежность и т.д.) лицами, не являющимися ответственными за организацию работ.;
  • Ошибки при монтаже;
  • Аварийные события: короткое замыкание тока, избыточное напряжение, повышенное и пониженное давление, разрыв вследствие действия центробежных сил, обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими предметами; убытки, вызванные перевозкой на строительной или монтажной площадке и т.п.

Однако, разумеется, для страховых компаний было бы «самоуничтожением» возмещать все вышеперечисленные пункты, поэтому в договоре страхования указываются (нередко, завуалировано) события, которые не являются страховыми случаями, то есть при наступлении которых компания освобождается от компенсации ущерба.

В общем, чтобы в дальнейшем не возникло споров, в страховом договоре должны быть чётко зафиксированы следующие параметры: подлежащее страхованию СМР, характер события, являющегося страховым случаем и страховая сумма, которая рассчитывается также весьма «загадочным» образом. Эту головную боль тем более рекомендуемо перекладывать на брокера.

Дмитрий Куц