18 сентября 2011

Страхование строительных рисков: пример из жизни, и чему он учит

Страхование строительных рисков: пример из жизни, и чему он учит

Теоретический багаж знаний – это, безусловно, отлично, однако если он не подкрепляется практическим применением или, хотя бы, подробными примерами, иллюстрирующими наглядно те или иные процессы, этого часто недостаточно. В связи с этим, коснувшись в прошлой статье непростой темы строительно-монтажных рисков, RBN посчитал, что продуктивнее будет рассмотреть потенциальный риск страхового случая на одном из классических примеров в этом нелегком деле.

Так как строительство – процесс длительный и непредсказуемый, соответственно за время его реализации может произойти что угодно (разумеется, здесь в негативном смысле), а в виду большого количества вовлеченных в него субъектов, найти крайних всегда очень сложно. Особенно доказать ее на юридическом уровне, на добром же слове все будут перекидывать стрелки друг на друга – замкнутый круг.

Тяжелее всего приходится клиенту, то есть заказчику, так как он фактически делегирует всю полноту ответственности за свой проект другим людям, и ежедневно контролировать процесс постройки зачастую не в состоянии. Этими «третьими лицами» оказываются подрядчики, которые, в свою очередь, подключают к строительному процессу массу других субъектов: поставщиков, непосредственно строителей, в некоторых случая еще и субподрядчиков и т.д.

Итак, основной обязанностью генерального подрядчика по строительству крупного объекта входит поручительство за сдачу объекта в готовом виде. Логично, что это значит полный комплекс от «А» до «Я»: закупки оборудования, непосредственно возведения здания, монтаж, пусконаладочные работы, и даже определенное послегарантийное обслуживание.

Одним из первых шагов является заказ оборудования. Допустим, генподрядчик заключает договор с поставщиком на поставку оборудования 1 января, с условием, что окончание монтажа запланировано на 1 октября сего года, а пусконаладочные работы 1 декабря. Срок немаленький, да и поставщик свою работу выполнил – все доставил в лучшем виде, а что дальше будут делать с его оборудованием, и, главное, как – он умывает руки.

Предположим, уже под конец, перед самой сдачей объекта, во время пусконаладочных работ в оборудовании отказывает один из ключевых модулей управления, достаточно дорогостоящий и оригинальный, который можно достать лишь под заказ, а еще хуже – если только заграницей.

Разумеется, так как непосредственно клиент (заказчик) в данном случае наименее причастный и наиболее пострадавший, он хватается за голову: как это? Переделывайте, ищите виновных, как хотите, но чтобы в срок все было выполнено. Я, в конце концов, плачу за это деньги, при чем немалые! И, думаете, он прав? Как ни странно, большей частью нет.

Выходит такая ситуация. В первую очередь, заказчик предъявляет претензии к подрядчику. Последний, в свою очередь, переадресовывает их к поставщику, который якобы предоставил некачественное оборудование. Поставщик в данной ситуации оказывается в выигрыше: он ссылается на слишком длительный период времени, и своей вины не признает. Более того, если в процессе сделки не были заключены дополнительные договора, например о возможной технической экспертизе, или о гарантийном оборудовании, тогда поставщик тем более юридически имеет право никак не реагировать на обвинения.

Остаются заказчик с подрядчиком один на один. И вот здесь, если заказчик оказывается абсолютно неподкованным в соответствующей проблеме, при отсутствии нужных документов, которыми мог бы обезопасить себя заказчик в случае сего, опытному подрядчику не составит труда выйти сухим из воды. В итоге клиент попадает в безвыходную ситуацию, и, в конце концов, если ему не хватает времени и нервов терпеть годовые судовые разбирательства, вынужден оплачивать убыток со своего кармана.

И вот здесь, наступив на грабли, заказчик жалеет о попытке сэкономить и вспоминает о таком средстве предохранения от непредвиденных рисков как страхование. Перемотать бы назад, застраховать себя от элементарного риска - в этой ситуации финансовую ответственность за отказ оборудования или его часть или отдельных модулей возместил бы страховщик.

Страхование монтажного риска – самое приемлемое решение проблемы. Страхование ли напрямую, ли посредством страхового брокера, преимущества которого уже подчеркивались в предыдущих статьях, - главное, спокойная душа за Ваш объект и ваши деньги. Сразу же после транспортировки оборудования, профессиональный страховщик привлечет международных экспертов для составления заключений о состоянии оборудования. Экспертиза после страхового случая в результате отказа узлов оборудования в период монтажа, или же проведения пусконаладочных работ также обязательна.

Из всего спектра возможных рисков страховой брокер поможет определиться в выборе страховой компании по СМР. Они, напомним, предоставляют страховое покрытие по: расходам на заработную плату, расходам по перевозке, монтируемому оборудованию, оборудованию стройплощадки, возмещают расходы по расчистке территории от обломков объекта, пострадавшего в результате наступления страхового случая. От чего страхуют? От пожара и взрыва; падения летательных аппаратов; стихийных бедствий (лавины, сели, наводнения, землятресения); противоправных действий третьих лиц (кража, разбой); аварий на инженерных сетях; ошибок при монтаже; обрушение объекта и пр.

Помимо страхования самих строительно-монтажных рисков, существует настоятельно рекомендуемый экспертам полис страхования ответственности подрядчика перед третьими лицами. Особенно он нужен в случаях, когда строительство ведется в черте города и есть рядом стоящие здания.

По условиям страхования послепусковых гарантийных обязательств, как и указано в таблице, возмещаются убытки, возникшие вследствие некачественного строительства и устранения неполадок представителями подрядчика на объекте уже после его сдачи. Здесь следует обратить внимание на то, что страхованием покрываются убытки от всяких инцидентов и ошибок персонала — допустим, строители использовали не тот бетон, и в результате возведенная стена обрушилась.

В этом случае страхование покроет убытки и расходы, связанные с вышеперечисленными рисками. Однако даже после составления документа не поленитесь и предварительно покажите его независимому юристу или брокеру, специализирующемуся в области строительства, который подскажет, какие изменения необходимо внести в договор, чтобы максимально защитить ваши интересы. Если компания отказывается вносить в документ ваши пожелания, поищите другую. Знайте, что альтернативные варианты есть.

В заключении хотелось бы подчеркнуть, что в нашей стране страхованием строительно-монтажных рисков часто пренебрегают, стараясь сэкономить определенную сумму, однако «скупой платит дважды», и эта поговорка по закону подлости вполне может сработать. Более того, в Украине в связи с отменой обязательного страхования теперь разрешается выбирать: идти на свой страх и риск, или страховать строительный объект. Как бы то ни было, выбор всегда за Вами, однако всегда необходимо помнить, что «береженного Бог бережет», а тем более в Украине, где строительство без инцидентов практически невозможно.

Дмитрий Куц