21 сентября 2011

Техника на стройке – особенности ее страхования

Техника на стройке – особенности ее страхования

Объясняя всю схему устройства строительного страхования в специальной серии статей, было бы неправильно детальнее не остановиться на теме, которая уже упоминалась, однако вскользь. Строительно-монтажные риски подразумевают достаточно широкий спектр покрытия, и одним из важнейших его составляющих является отдельно выносимая группа рисков, связанных со страхованием строительной техники.

Именно техника является тем компонентом, в наибольшей степени подверженной разного рода поломкам. Во-первых, в виду своей подвижности – динамичное строительство усугубляет изнашивание техники, ее постоянное передвижение также увеличивает шансы каких бы то ни было сопутствующих проблем. Во-вторых, в виду сложного устройства и не менее сложной замены составляющих. Наконец, наибольшая особенность данной техники является ее принадлежность к классу «машин» - позвольте, отсюда и угон с добавлениями традиционных рисков автомобильной техники.

Итак, ДТП, пожар, стихийные природные явления, непреднамеренное нарушение норм и правил эксплуатации, механическое воздействие посторонних предметов, оседание грунта, опрокидывание – далеко не полный список рисков, которые могут нанести ущерб технике и оборудованию предприятия. Что касается угонов, то с середины 2000-х годов произошел резкий прорыв в угоне строительной техники, причем по всему миру зафиксированы небывалые показатели, а в некоторых из них – угоны строительной техники превышают количество угонов обычных автомобилей! Кстати, популярные среди угонщиков строительные краны, бетономешалки и экскаваторы-погрузчики. Они очень востребованы в строительной сфере, поэтому и спрос среди злоумышленников довольно велик.

Еще один веский довод для обращения к страхованию – то, что дорожная и строительная техника чаще всего является дорогостоящей, и с каждым годом цены на нее растут, поэтому убытки и дополнительные расходы на ее восстановление или замену тоже бывают немалыми. При этом необходимость значительных дополнительных затрат на восстановление такой техники вынуждает строительные компании отвлекать средства от финансирования выполнения работ, что вносит дополнительные трудности в процесс организации строительного производства: элементарный простой, несвоевременная сдача объекта, штрафы и т.д.

Сегодня известны два подхода к страхованию строительной техники: страхование ее в составе строительно-монтажных рисков или страхование отдельным договором. Последний вариант является перестраховочным, для случаев, если в строительно-монтажные риски определенная компания внесла не весь перечень, а также для вариантов, когда техника часто должна транспортироваться с одного строительного объекта на другой. Впрочем, как настаивают эксперты рынка, хорошие компании покрывают все риски, вопрос лишь в том, что их надо уметь отыскать. Это уже, собственно, задача брокера, но пока не об этом.

Более научным языком о теории страхования строительной техники расскажет нам опытный специалист рынка Ибрагим Габидулин, директор ООО «Страховой брокер «Дедал». Страхование строительной техники может осуществляться как в рамках отдельного полиса CPM (Contractors' Plant and Machinery Insurance) – полис страхования объектов и машин подрядчика, так и в рамках общего полиса CAR (Contractors All Risks) – полис, покрывающий все строительные риски подрядчика, или по полису страхования всех рисков монтажа – EAR (Erection All Risk).

Существует еще такой специфический вид страхования как полис «плавающего» строительного оборудова¬ния (Contractor’s equipment floater policy). Данный полис является настоящим спасением для техники и оборудования, которые часто перемещают с од¬ного строительного объекта на дру¬гой, поэтому не попадает под дей¬ствие рассмотренного выше полиса страхования от всех рисков. Таким образом, страховое покрытие обеспечивается повсеместно - на стройплощадке, в местах временного хранения, при перевозке.

Но все же наиболее распространенным является вариант, когда строительная техника принимается на страхование в рамках договора страхования строительно-монтажных рисков, то есть в качестве объекта страхования выступает строительная техника, расположенная на строительной площадке. В свою очередь, соответственная техника по терминологии делится на:

  • технику для проведения строительно-монтажных работ, закрепленную на территории страхования (краны, подъемники, бетономешалки, компрессоры и т. д.)
  • землеройную технику (бульдозеры, экскаваторы, грейдеры и т. д.)
  • дорожно-строительную технику (катки, асфальтоукладчики и т. д.)
  • транспортные средства, которые используются на строительной площадке, кроме плавающих, летательных и транспортных средств с государственными регистрационными номерами, допущенными к эксплуатации на дорогах общего пользования.

Грамотная страховая защита базируется на правильном определении рисков, которые условно делят на три группы: природные, стандартные внешние имущественные и специфические. Любое внешнее повреждение, случайное и неумышленное, является страховым случаем и подпадает под страховое покрытие. Природные риски включают в себя все многообразие стихийных бедствий и нанесенные ими убытки. Стандартные внешние имущественные риски подразумевают пожар, преднамеренные действия третьих лиц, кражи и т.п. Специфические риски, связанные с особенностями работы на строительной площадке, учитывают тесноту территории, сложность рельефа, неудобство временных дорог и так далее.

Традиционно ниже приводим категории рисков, которые клиент может обезопасить в страховой компании:

  • огневые риски (пожар, взрыв, удар молнии, падение пилотируемых летательных объектов);
  • стихийные явления (землетрясение, наводнение, смерч, сход грунта и т. д.);
  • противоправные действия третьих лиц (умышленные повреждения или уничтожение третьими лицами);
  • аварии грузоподъемной техники;
  • поломки и повреждения вследствие внешнего влияния (падение, опрокидывание, удары и т. д.).

Страхование имеет определенное разделение по имущественным характеристикам. Страхователями по данным схемам могут быть: собственники имущества, строительные организации или лизинговые компании, арендующие имущество, или же банки, если техника берется в кредит. Важно отметить, что обязательным из всего ряда является только страхование в пользу банка, по специальному договору залога.

Остальные действуют по желанию, однако опять же: страховать выгодно всем. Особенно лизингодателям, предоставляющим свое имущество на долгосрочной основе и не имеющим постоянного контроля над ним. На практике большинство компаний-лизингодателей страхуют имущество, передаваемое в лизинг, или обязывают это сделать лизингополучателя. Главным результатом качественной страховой услуги как для лизингодателя, так и для лизингополучателя, становится возмещение убытков в случае хищения, повреждения или гибели лизинговой техники, а значит, управление финансовыми рисками обеих сторон.

По словам экспертов, страхование строительной техники в большей степени выгодно мелким и средним компаниям. Для гигантов этой индустрии оно менее актуально, так как в их распоряжении находится большое количество однотипного оборудования, которое при необходимости можно менять без ущерба для строительного процесса. Однако это тоже потери, поэтому и крупные подрядчики предпочитают страховать технику за заранее известную установленную в договоре страхования цену для того, чтобы избежать сокращения своей прибыли из-за необходимости образовывать нередко значительные резервы на ее восстановление в случаях утраты или повреждения.

В Украине страхование строительной техники, впрочем, как и комплексное страхование строительно-монтажных рисков, как уже упоминалось, начало развиваться не так давно. Именно поэтому опытом работы с такими полисами имеют лишь единицы страховщиков в Украине. Кроме того, в большинство украинских компаний не имеют договоров облигаторного перестрахования у зарубежных перестраховщиков, что также может снижать уровень доверия к ним. Поэтому еще раз убеждаемся в том, что размещать такие риски необходимо через страхового брокера, который хорошо знает страховой рынок и его участников.

Дмитрий Куц